Тема такая была около 7 лет назад и давно закрыта. Хорошо бы объединить коллективный опыт заново.
Остались некоторые деньги после life insurance мужа. Налог с этих денег платить не надо, => для меня смысл 401К не в том, чтобы избежать\минимизировать налогообложение. Смотрю, куда вложить. Везде ну очень низкий процент. Как работает 401К не для работодателя-работника, а как частное вложение (сохранение и, желательно, приумножение) капитала?
Девочки, помогите, плиииз. В финансах\стоках\фондах я абсолютно не копенгаген.

Если в двух словах, в 401К все такое же как и везде (%, цена акций и т.д) это не вид инвестиции, а скорее форма. Нет других преимуществ кроме как налоговых и доли работодателя, если таковая имеется.

Вам предлагают 401К на работе?

Vica, спасибо за разъяснение.
Мне уже поздно формировать 401К на работе (возраст к 50). Там предлагают до 6% моих + столько же работодатель. У меня вопрос куда пристроить небольшие деньги, чтобы хоть как-то от инфляции сохранить.

Работает он так же как и для работодателя-работника. Ну может matching нету (у меня, например, его и так нет).
Идея - вложить деньги самой куда-нибудь чтобы приносили доход. А вот куда - вопрос на миллион из серии "знал бы прикуп, жил бы в Сочи". Никто вам не скажет куда вкладывать. Так как если бы знали, то сами бы уже миллионерами заделались.

Вам нужно самой делать reseаrch и решать. Ну или нанимать профессионала кторый вложит вам куда нужно и создаст нужное портфолио. Всё будет зависеть то того насколько агрессивно вы хотите вкладывать и какие результаты ожидаете, какая сумма и т.п.

_________________
A woman in Russia has a chance to be almost everything except a woman

401K это то, что на работе предлагают, и раз вам ваши %6 матчат, то как минимум %6 надо туда вкладывать. В каком плане вам поздно?

Когда вы инвестируете сами, без какого-либо участия работодателя, то это уже не 401К, а Roth или Traditional IRA. Это чтобы иметь какие-то налоговые послабления. А если они вас не интересуют, то просто инвестируете сами - в депозиты, акции. фонды и т.д.
Пока будете решать положите все на депозиты - там копейки, но лежит надежно и хоть что-то капает.

А почему вас налоговая сторона не интересует? Вы же хотите инвестировать для того чтобы получать доход/увеличить ту сумму, что имеете или я не поняла чего-то...Какой смысл искать возможности как выгодно вложить, если в то же время терять на налогах?

Я имела в виду, что налоги за life insurance не платятся. Если только вложу, получу прибыль, то сприбыли придётся платить.
Деньги на депозите. но процент даже на CD (так, кажется?) всего 0.5%.
Про 401К с работы. 6% с 3.000 - это одно дело, 360 баксов (я уже прибавила "работодательские"), это сумма. А вот те же 6% с 700 меня не впечатлили. Поэтому и отказалась от пенсионного, решила потратить эти 42 бакса здесь и сейчас. Я неправа?

Ничего не понятно. Вы получили деньги за life insurance мужа. Они сейчас лежат в обычном банке. Если это так, то вы их в 401К от работы не "затолкаете". Только в IRA (Traditional/Roth) и то ограниченно (около $5К в год).
В 401К идёт ваша зарплата и match от работы. Вы не можете в 401К класть деньги от "подарка от бабушки", от lifeinsurance или от других источников.

Так что в вашем варианте должен быть не 401К, а Traditional/Roth IRA. Но он ограничен, как я уже написала.

опять не совсем ясно. Какие $42? Откуда они взялись? откуда эти 6%?

401K на работе используется не только для того чтобы делать деньги на процентах от вкладов, но так же для того чтобы уменьшить вашу налогооблагаемую базу. Я не знаю деталей ваших, но по сути чем больше вы откладываете в 401К (даже если работодатель не match-ит), то тем меньше будет ваша налогооблагаемая база. Поэтому возможно вы даже и потеряли от того что отказались. Всё будет зависеть от того какая у вас зарплата и что клеимите при подаче на налоги.

_________________
A woman in Russia has a chance to be almost everything except a woman

Вот ещё советую почитать что-то в этом роде.


http://www.dummies.com/store/product/In ... 0545X.html

_________________
A woman in Russia has a chance to be almost everything except a woman

Если макс вы можете вложить в свой 401К $42 в месяц (6% от $700) + работодатель докладывает $42, то столько и вкладывайте. Иначе это все равно ка выбрасывать эти 42 на ветер. Вы конечно не правы, что отказались от доли работодателя. Зачем вам их тратить "здесь и сейчас", когда у вас деньги лежат без дела и вы ищите пути их инвестирования?
Налоги в вашей ситуации важны и мы говорим о налогах на текущие и будущие доходы, а не о том. что вам не надо было платить налоги когда вы получили эти деньги.
Далее в зависимости от вашего уровня доходов вам надо открыть Традишинал или Roth IRA и по немногу перебрасывать с ваших СД максимум - около 5-6 тыс в год, (возможно за минусом того что вы вложили в 401К, если не ошибаюсь - уточните это).
Хорошо бы вам пойти к фин адвайзеру хотя бы на первую консультацию, которая как правило бесплатно - он скажет какой вам более выгоден вариант/комбинация 401К/Traditional/Roth и даст примерно рекоммендуемую диаграмму ваших инвестиций - сколько в стоки, сколько с СД, сколько в бонды вложить. Дальше, если не захотите ему платить за его услуги, можете просто вкладывать в индексные фонды согласно его реккомендаци - довольно консервативно и низкий риск. Вы можете вкладывать все свои деньги согласно этим рекоммендациям, а можете только то что в IRA. Зависит от вашей толерантности к риску.
Еще один налоговый момент. Если я правильно поняла, вы не много зарабытываете, но платите налог на доход, а значит возможно можете получить еще одну налоговую льготу - savers credit только за то, что заботитесь о своем будущем и откладываете на пенсию. Для этого опять же нало вложить небольшую сумму в 401К или IRAs. Вложить в IRAs, чтобы это учлось за налоговый 2011 год еще не поздно (не знаю как на счет 401к) - так что пошевелитесь.

Vica, c интересом прочла ваши вразумительные посты в этой темке, которую решила открыть и почитать т.к. у меня есть 401К от школы. Чисто теоретически хочу спросить: Почему Вы советуете перебрасывать деньги из CD in Traditional or Roth IRA? У меня нет ни того, ни другого... но вдруг появятся какие-то деньги (наследство, например, получим - мечтать не вредно ..) anyway, для общего образования знать полезно... По моим чисто дилетантским представлениям - CD - это фиксированный доход, а в IRA зависит от того, какое у Вас портфолио - сколько стоков, сколько bonds, etc. Т.е. the main idea - сбалансированное портфолио принесет (в среднем) лучший доход - правильно я поняла Ваш совет?

Спасибо!

Девы, Marina, Vica, спасибо вам большое.
1. Картина начинает проясняться: на 401К можно откладывать только с работы (работодатель + работник). Для меня это отпадает. В этом году я уже опоздала с 401К, а вот на следующий год буду откладывать непременно.
2. Где можно открыть Традишинал или Roth IRA? В чём, кстати, разница? В двух-трёх словах?
И это, хотелось бы, чтобы деньги были доступны без огромных fees, ну, мало ли, какой пожарный случай приключится!
Буду формулировать вопросы

IRA - для того тобы получть налоговые послабления. 5-6 тыс это макс в год положенный по закону.
Тот же фиксированный доход может находться и в IRA. По составу портфеля я не рекоммендую ничего конкретного так как во первых я не фин адвайзер, а во вторых это зависит от возраста, целей, толерантност к риску т.д.

Можно их открыть с любой брокерской фирмой, я пользую TDAmeritrade (посмотрите сайт). Вы сможете положть только до 5 л 6 тыс (в завсимост от возраста) в этом году и еще столько же после нового года. Это деньги на пенсию, поэтому не расчитывайте их снимать без пеналтис в ближайшие годы. (На "пожарный случай" оставляйте часть денег на СД.) Вы можете сами ими управлять - решать куда вложить и проводить транзакции.
Что вам выгоднее выбрать зависит наряду с другим факторам будете ли вы платить подоходный налог в 2011 и как много. Если нет или вы в низкой налоговой ставке я бы вложила в ROTH. Почитайте в иннете про оба вида - на многих сайтах доступно все написано - плюсы, мнусы т.д. Останутся вопросы - спрашивайте. Открытие бесплатное, платите только за транзакции. (У них даже бонусы бывают за открытие - спросите об этом - бесплатные транзакции или еще что - поищите также на сайте. Я получила 20 бесплатных транзакций в прошлом году.) Напрмер, решите вложть все 5000 в общий индекс сток фонд - заплатите $10. Захотите пораскидать по разным фондам, напрмер по тысяче в пять разных - заплатите $50 за 5 транзакций. Само инвестрование/транзакции делаете когда захотите. Чтобы IRA считался открытым, надо только перевести деньги. Когда вы им позвоните, чтобы открыть IRA можете их тоже пораспрашивать.

Я не знаю размера вашей зарплаты, но судя по тому что деньги у вас есть от life insurance и жить вам есть на что, то я бы в 401К с зарплаты откладывала по максимуму, а не тот минимум что match-ит работодатель. Сейчас по-моему $16 500 в год можно, но сумма меняется в зависимости от года.
Но, опять же, это имеет смысл если вы разбираетесь в том КУДА вкладывать. Ну или наймёте кого-то кто это сделает за вас. К сожалению, тут нет лёгкого пути. Нужно либо самой учиться, читать и разбираться в этом, либо кого-то нанимать. Ждать что вы как-то вложите и вдруг пойдут хорошие проценты не стоит. Ну и на форуме вам тоже мало кто поможет "делать деньги".


грбо говоря, разница в налообложении.

If you earn $50,000 a year and put $2,000 in a traditional IRA, you will be able to deduct the contribution from your income taxes (meaning you will only have to pay tax on $48,000 in income to the IRS). At 59 1/2, you may begin withdrawing funds but will be forced to pay taxes on all of the capital gains, interest, dividends, etc., that were earned over the past years.

On the other hand, if you put the same $2,000 in a Roth IRA, you would not receive the income tax deduction. If you needed the money in the account, you could withdraw the principal at any time (although you will pay penalties if you withdraw any of the earnings your money has made). When you reached retirement age, you would be able to withdraw all of the money 100% tax free.

Т.е. если в двух словах, то Traditional IRA - платите налоги когда деньги снимаете на пенсию, а Roth не платите налоги когда деньги снимаете на пенсию. Какой выбрать вам будет зависеть от вашей зарплаты, вашего возраста и многих других данных. У многих есть и тот и другой, так как ситуации в жизни разные бывают. В некоторых один более выгоден чем другой.

Вообще тут почитайте про разницу между двумя:

http://beginnersinvest.about.com/cs/ira ... othira.htm

Чтобы открыть один из них, нужно выбрать компанию в которой хотите открыть и минимум нужно положить кажется $2500 на счёт. Их положат на обычный cash reserve из которого уже можете покупать бонды, стоки и прочее.


ну блин, вы как в той пословице "и рыбку съесть, и на ёлку сесть" хотите. Хотите и денег много зарабатывать и снимать без fees. НУ такое только в сказках. А вобще если нужно снять, то есть несколько исключений при которых вы не платите penalty. Как раз на настоящий пожарный случай.

1. Permanent disability of IRA owner
2. Death of IRA owner
3. Withdrawals are used to pay non-reimbursed medical expenses
4. Withdrawals used to help pay for first-time home purchase
5. Higher education costs
6. Money is used to pay back taxes to the IRS after a levy has been placed against the IRA
7. Withdrawals used to pay medical insurance premiums
8. Made on or after the day the IRA owner turns 59 1/2

Короче говоря, покупайте книжки или ищите информацию в интернете и читайте! Всё проянится. Я тоже раньше ни в зуб ногой, а пришлось. жизнь-то ваша и деньги тоже. Никто о вас и ваших деньгах не побеспокоится кроме вас самой

_________________
A woman in Russia has a chance to be almost everything except a woman

Вот подкину вам ещё списочек брокеров с которыми можно открыть IRA:

И тут почитайте:
http://www.bargaineering.com/articles/b ... erage.html



■Vanguard: All my retirement investments are with Vanguard (with the exception of my Solo-401k, because Vanguard didn’t offer one at the time) because I like the inexpensive mutual funds they offer. Vanguard IRAs do not charge account service fees if you sign up for paperless statements (“e-service package.”).

■Fidelity: Fidelity IRAs do not charge brokerage account fees, according to their front page. I don’t have an account so I can’t confirm this. One benefit that Fidelity has over many of its peers is that you can open a Fidelity AMEX card and get 2% cashback contributed to your IRA.

■TradeKing: They charge $4.95 per stock and option trade, $14.95 per no-load mutual fund purchase and sale (this is why going direct to the fund company is better). They do not charge an IRA annual fee but they do charge transfer out fees and termination fees (full fee schedule).

■E*Trade: They charge $12.99 a trade, almost 3X TradeKing, but on no-load, no-transaction-fee funds they will not charge you a transaction fee (otherwise it’s $19.99 on the other transaction fee funds). I listed them because they may not offer cheap stock trades but they do offer cheap mutual funds, so if you want both, this might be a good way to get it.

■TDAmeritrade – They offer slightly cheaper trades than E*Trade, $9.99 (regardless of account balance or trade volume), and they do not charge any hidden fees, maintenance fees, or inactivity fees. If you want mutual funds, you will pay $49.99 if they are no load funds that aren’t on this NTF fund list. It’s pricey on mutual funds, but I wanted to throw another option out there.

_________________
A woman in Russia has a chance to be almost everything except a woman